年金不是退休解药：你买到的确定性，代价可能比你想的更高

退休的难点，不在于“怎么赚”，而在于“怎么花”。

积累阶段，波动是朋友；
分配阶段，波动可能是敌人。

这也是为什么，真正成熟的退休规划，讨论的不是“年金好不好”，而是：
你需要多少确定性，来换取多少自由度？

这个问题，没有标准答案，但一旦想清楚，年金是否适合你，反而就不那么复杂了。